Оформление потребительского кредита через магазин и цена кредита

Банки в конкурентной борьбе за клиентов все чаще организовывают пункты оформления и выдачи потребительских кредитов непосредственно в большинстве крупных магазинов. Как правило, это магазины, торгующие мебелью, бытовой и компьютерной техникой.

Даже случайно зашедший в магазин покупатель может мгновенно приобрести понравившийся товар, воспользовавшись так называемым «экспресс кредитом», любезно предлагаемым банком. Раздумывать о том, во что ему обойдется покупка, и какова цена кредита, покупатель будет уже после того, когда покупка будет совершена.

Для примера рассмотрим реальный случай приобретения швейной машины в магазине одного из городов с привлечением потребительского кредитования. Цена швейной машины составляла 5350,00 рублей. Кредит оформлялся посреднической структурой, называемой «Региональное кредитное агенство», с последующей его передачей основному банку, расположенному в другом городе. Сложность схемы объясняется отсутствием в городе отделения банка, поэтому организация – посредник предоставила покупателю кредит путем продажи ему векселя банка. Рассчитаем, в какую сумму, в конечном счете, обошлась покупателю швейная машина:

— 5350,00 руб – цена швейной машины, заявленная магазином;

— 1000,00 руб – авансовый платеж, который покупатель оплатил из собственных средств;

— 4847,55 руб – сумма потребительского кредита в соответствии с договором между покупателем и кредитным агентством, она же является номинальной ценой покупки векселя;

— 5146,00 руб – итоговая сумма платежей покупателя в соответствии с графиком расчетов по кредиту;

— 21% — процентная ставка, начисляемая на сумму векселя;

— 6 месяцев – срок действия кредитного договора.

Процедура покупки товаров в магазине с использованием «экспресс – кредита» очень проста: предъявление паспорта, собеседование, заполнение анкеты и подписание договора. Следующие пункты подписанного покупателем договора потребительского кредита помогут рассчитать его итоговую стоимость:

— «клиент просит кредитное агенство купить по цене 4410,24 руб простой процентный вексель №… от… номинальной стоимостью 4847,55 руб, со сроком погашения – по предъявлению, но не ранее…, с начислением процентной ставки на сумму векселя 21% годовых с момента выдачи до момента погашения»;

— уплатить агентству вознаграждение за поручительство в сумме 7,74 руб;

— из суммы 4410,24 руб, причитающейся покупателю по договору купли-продажи веселя удержать: 6,74 руб плату агентству за оказанные услуги; 160,50 руб страховку, премию за страхование товара; 4243,50 в счет оплаты за приобретаемый мною товар перечислить по реквизитам…

Произведя несложные расчеты, видим, что получив кредит в сумме 4847,55 рублей, покупатель оплатил общую сумму за услуги агентства и банка 910,74 рубля. При фактической цене 5243,5 рублей (1000,00 + 4243,50) покупатель заплатил за нее 6153,74 рубля, то есть швейная машина обошлась ему на 17,4% дороже. Такова реальная цена быстрого кредита, полученного в магазине. Поэтому при покупке товара в кредит через магазин следует, как минимум, убедиться, что между вами и банком нет посредников. Но лучше, все-таки потребительский кредит оформить непосредственно в банке.